個人理財方式人人貸 品牌介紹及官網
個人理財方式人人貸
基本信息
中文名稱：個人理財方式人人貸
外文名稱：peer-to-peer leading
名稱起源
人人貸是一家P2P借貸平臺。簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。
其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。
P2P平臺英文全稱“Peer-to-Peer lending”，即點對點，個人對個人的信貸平臺，P2P平臺首先在國外悄然興起，美國最大的網絡借貸平臺是Prosper（譯名為“繁榮網”），而歐洲最大的網絡借貸平臺是Zopa，這兩大平臺都通過其網站可以實現用戶之間的資金借入或借出，在此之前個人借款都是通過銀行來實現的，個人將存款匯集到銀行，由銀行作為媒介發(fā)放給貸款人。
人人貸的興起使得資金繞開了商業(yè)銀行這個媒介體系，實現了“金融脫媒（Financial Disintermediation）”，出借人可以自行將錢出借給在平臺上的其他人，而平臺通過制定交易規(guī)則來保障交易雙方的利益，同時還會提供一系列服務性質的工作，以幫助借貸雙方更好的完成交易。在人人貸誕生之前，個人如果想要申請貸款，首先想到的是銀行，需要身體力行地前往銀行設立的網點遞交申請、提供繁復的材料，之后經過冗長的等待，才能獲得想要的資金。人人貸則大為不同，個人通過登陸網站成為注冊用戶后，填寫相關信息，通過相關驗證，便可以發(fā)布個人貸款信息。人人貸相對傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務，特點之一是便捷。此外P2P網絡借貸對于個人及中小企業(yè)借貸方具有門檻低、審批快、手續(xù)簡、額度高等優(yōu)勢。
基本定義
所謂“人人貸”，即是P2P（Peer to Peer）（peer有貴族的意思）借貸的中文翻譯。簡單地說，就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，并收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。
運作模式
隨著互聯網用戶的普及、技術的進步與貨幣數字化的迅速發(fā)展，2005年在英國首次出現個人對個人（P2P）的網絡人人貸模式服務平臺。這種模式由于使借貸雙方互惠雙贏，加上其高效便捷的操作方式、個性化的利率定價機制，推出后得到廣泛的認可和關注，迅速在其他國家復制。
當前，國內P2P公司超過500家。大致可分為三種模式。一是以線下業(yè)務為主，如宜信公司；二是僅做線上業(yè)務，如拍拍貸；三是線上線下相結合，代表者就是人人貸。業(yè)
內人士預計，未來兩年P2P行業(yè)將迎來大洗牌。人人貸巨額融資后，或將進一步加劇國內P2P領先者之間的競爭。
一、人人貸公司屬于線上線下互為補充的模式，是一種線上開發(fā)投資者與線下開發(fā)信貸同步進行的網絡P2P平臺，這種模式更加透明和規(guī)范。人人貸關注的是小額貸款客戶領域，線下貸款端的強化目的，一是為了拓展和培育這類不上互聯網的客戶群，二是用線下網點來強化人人貸的借款人跟蹤體系。人人貸為借貸雙方提供一個網絡平臺，借款人和放款人經過網站注冊和審核后，借款人將信息發(fā)布在網站上，放款人則通過這些信息來選擇自己希望借出的對象，所有交易都在網上完成。在國內，借款人從傳統(tǒng)金融機構貸款，絕大部分情況下需要抵押和擔保，人人貸模式必將對中國民間信貸及小額貸款行業(yè)帶來積極深遠的影響。
二、“人人貸下的債權合同轉讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負責人唐寧自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然后獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。
發(fā)展狀況
國外比較知名的有格萊珉銀行、PROSPER、lending club等。 此模式現已傳入中國，處在蓬勃發(fā)展階段，已有數家“人人貸”模式的網站成立。
模式特點
直接透明
出借人與借款人直接簽署個人間的借貸合同，一對一地互相了解對方的身份信息、信用信息，出借人及時獲知借款人的還款進度和生活狀況的改善，最真切、直觀地體驗到自己為他人創(chuàng)造的價值。
信用甄別
在人人貸模式中，出借人可以對借款人的資信進行評估和選擇，信用級別高的借款人將得到優(yōu)先滿足，其得到的貸款利率也可能更優(yōu)惠。
風險分散
出借人將資金分散給多個借款人對象，同時提供小額度的貸款，風險得到了最大程度的分散。
門檻低、渠道成本低
人人貸金融模式使每個人都可以成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進行，每個人都能很輕松地參與進來，將社會閑散資金更好地進行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。
主要意義
人人貸是一種將非常小額度的貸款聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面：
1）在中國，銀行對個人信用貸款的條件要求很高，個人從銀行系統(tǒng)融資面臨很多困難，人人貸模式為需要資金的人提供了新的融資渠道。
2）人人貸模式主要是以個人信用評價為基礎的貸款，它的發(fā)展有助于個人體現自身的信用價值，提高社會個人信用體系的建設。
3）人人貸模式擴寬了個人投資的渠道，加大了資金的流動，提高了社會閑散資金的使用率，促進了經濟的發(fā)展。
風險提示
銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《人人貸有關風險提示的通知》(下稱《通知》)，首次對于P2P貸款平臺的風險作出提示。
銀監(jiān)會在《通知》中表示，由于行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，當前人人貸平臺貸款模式在中國尚處在監(jiān)管真空狀態(tài)，由于相關法律不完備，央行和銀監(jiān)會都沒有對其監(jiān)管的法定職責，而此次銀監(jiān)會的通知側重于提醒銀行注意風險的跨界“傳染”。
銀監(jiān)會認為，人人貸主要存在七大風險和隱患：影響宏觀調控效果；容易演變?yōu)榉欠ń鹑跈C構；業(yè)務風險難以控制；不實宣傳影響銀行體系整體聲譽；監(jiān)管職責不清；貸款質量低于普通銀行類金融機構；開展房地產二次抵押業(yè)務存風險隱患。
在此情況下，仍有公司在不斷成長壯大，例如人人貸金融公司以創(chuàng)新為核心驅動力，致力于陽光發(fā)展。公司提倡誠信、陽光、以人為本和追求卓越的企業(yè)文化，打造一個人人參與、人人自由、人人平等的互聯網個人金融服務平臺。作為中國最早的一批基于互聯網的P2P信用借貸服務平臺，人人貸以其誠信、透明、公平、高效、創(chuàng)新的特征贏得了良好的用戶口碑。人人貸已成為行業(yè)內具有影響力的品牌之一。
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